リクルートカードと楽天カードを徹底比較！還元率・使い分け・2枚持ちまで解説

リクルートカードと楽天カードは、どちらも年会費無料・高還元で人気のクレジットカードですが、強みは大きく異なります。

固定費や公共料金を重視するならリクルートカード、楽天市場やクレカ積立を活用するなら楽天カードが有力候補です。

そこで本記事では、基本還元率・ポイントの使いやすさ・クレカ積立・固定費・アプリ管理の5つの軸で比較し、どちらがあなたに合うかをわかりやすく解説します。

リクルートカードと楽天カードの比較

項目	リクルートカード	楽天カード
年会費	永年無料	永年無料
基本還元率	1.2%	1.0%
貯まるポイント	リクルートポイント	楽天ポイント
国際ブランド	Visa / Mastercard / JCB	Visa / Mastercard / JCB / Amex
ETCカード	Visa・Mastercardは発行手数料1,100円／JCBは無料	年会費550円（月1回以上ポイント利用で無料）
旅行保険（海外）	最高2,000万円（利用付帯）	最高2,000万円（利用付帯）
旅行保険（国内）	最高1,000万円（利用付帯）*	なし
クレカ積立	非対応	楽天証券で対応
タッチ決済	JCBブランドのみ対応	Visa / Mastercard / JCBで対応

リクルートカードと楽天カードの決定的な5つの違いを比較

リクルートカードと楽天カードは、ともに年会費永年無料・基本還元率1%以上の人気クレジットカードです。よく「どっちがお得？」と比較されますが、実際には得意な場面が異なります。まずは基本スペックを確認しておきましょう。

大枠は似ているようで、細部に大きな差があります。以下では特に差が出やすい5つのポイントを深掘りしていきます。

1. 基本還元率とポイントの貯まりやすさ

• 基本還元率はリクルートカード（1.2%）が楽天カード（1.0%）を上回る
• 楽天市場での利用に限ってはSPU（ポイントアッププログラム）により楽天カードが圧倒的に高還元
• 楽天サービスを使わない方は、場所を問わず一律1.2%のリクルートカードが有利

どこでも1.2%のリクルートカード

リクルートカードの基本還元率は1.2%で、スーパーでも公共料金でも電子マネーチャージでも（月間3万円まで）、利用場所を問わず一律で適用されます。楽天カードとの基本還元率の差は0.2%ですが、月々の支出が大きい方ほど積み重なる差は無視できません。

さらに、じゃらん・ホットペッパービューティー・ホットペッパーグルメなどリクルート系列のサービスを利用すると還元率がアップします。

利用シーン	還元率
通常のカード決済（どこでも）	1.2%
じゃらん（宿泊予約）	3.2%以上
ホットペッパービューティー	3.2%以上
ホットペッパーグルメ（ネット予約）	2.2%以上

楽天市場で3%以上になる楽天カード

楽天カードの基本還元率は1.0%ですが、楽天市場での買い物では常時3.0%以上の還元率になります。これはSPU（スーパーポイントアッププログラム）による上乗せで、楽天カードを使うだけで通常の1倍に加えて+2倍（計3倍）がつく仕組みです。さらに楽天モバイルや楽天銀行などの条件を積み重ねると最大18倍まで積み上がります。

SPU対象サービス	倍率アップ	主な達成条件
楽天会員（ベース）	1倍	楽天会員であること
楽天カード（通常利用分）	＋1倍	楽天市場で楽天カード払い
楽天カード（特典分）	＋1倍	楽天市場で楽天カード払い
楽天モバイル	＋4倍	Rakuten最強プラン契約＋エントリー
楽天ひかり／Rakuten Turbo	＋2倍	楽天ひかりまたはTurbo契約
楽天銀行＋カード引落	＋0.3倍	口座開設＋楽天カード引き落とし設定
楽天銀行 給与・年金受取	＋0.2倍	給与・賞与・年金の受取口座に設定
楽天証券	＋1倍	月3万円以上のポイント投資
楽天ブックス	＋0.5倍	当月1,000円以上の購入
楽天トラベル	＋1倍	当月1回以上予約・利用
その他サービス	各＋0.5〜1倍	Rakuten Fashion・ビューティ等
最大合計	18倍	—

楽天カードで注意したいのは、ポイント倍率アップには各種条件の達成が必要な点です。条件を満たさない場面では基本の1.0%に戻るため、楽天サービスをほぼ使わない方には高還元の恩恵を受けにくくなります。

楽天カードのポイント加減率について詳しく知りたい方のために、楽天カードで積立NISAも実践している私が楽天カードのポイント還元率についてまとめました！こちらの記事もぜひ参考にしてください。

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2. 貯まるポイントの「使いやすさ」

ポイントの使いやすさは楽天カードが明確に優位です。楽天ポイントは交換不要でそのまま使えますが、リクルートポイントはPontaポイントやdポイント、Amazonポイントへの交換が必要で、ひと手間かかります。

比較項目	リクルートカード（リクルートポイント）	楽天カード（楽天ポイント）
街中での使い方	Ponta・dポイントへ交換後に利用	加盟店でそのまま1pt＝1円で利用
交換の手間	あり（交換ステップが必要）	なし（交換不要）
使える主な実店舗	ローソン・ケンタッキー（Ponta交換後）など	ローソン・スターバックス・ミスタードーナツ等
カード利用代金への充当	非対応	1pt＝1円
有効期限	最終利用日から1年	最終獲得日の翌年末まで
クレカ積立への利用	非対応	楽天証券でポイント投資可

カードごとのよくある口コミ

リクルートカード	楽天カード
・ポイント交換は1ステップだが面倒に感じる ・有効期限を忘れると失効しやすい ・還元率1.2%は魅力だが、使いどころに迷う	・交換なしで街の店でそのまま使える ・期間限定ポイントを楽天Payで消費できる ・アプリから残高確認→支払いが一気通貫

3. 投資信託の「クレカ積立」への対応

クレカ積立に対応しているのは楽天カードです。毎月の積立でポイントも貯まる仕組みは、NISA活用が普及した現在において無視できないメリットです。

比較項目	リクルートカード	楽天カード
クレカ積立の可否	非対応	対応（楽天証券）
積立時のポイント付与	なし	あり（0.5%）
NISA口座での積立	対応不可	楽天証券のNISA口座でも対応
積立上限額	—	月間10万円まで

楽天証券のポイント活用でお得になる楽天カード

楽天カードは楽天証券でのクレジットカード積立（クレカ積立）に対応しており、積立額の0.5%の楽天ポイントが付与されます。月100円〜10万円までの積立が対象で、NISA口座でも利用可能です。積立によるポイント付与はSPUの判定対象（+1倍）にもなっており、楽天市場での還元率が上がります。

たとえば毎月5万円を楽天カードでクレカ積立した場合、ポイント還元率0.5%で月250ポイント（年間3,000ポイント）を投資しながら獲得できます。「投資もポイントも」という一石二鳥の活用が楽天カードでは実現します。

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参考：楽天カード公式サイト

4. 公共料金や電子マネーチャージの還元率

公共料金など固定費の還元率には2枚の間で大きな開きがあります。月々の固定費が多い家庭ほど、この差は直接的な損得に直結します。

支払いカテゴリ	リクルートカード	楽天カード
公共料金（電気・ガス・水道）	1.2%	0.2%
携帯電話料金	1.2%	0.2%
保険料	1.2%	0.2%
スーパー・コンビニ等の一般決済	1.2%	1.0%
電子マネーチャージ（月3万円まで）	1.2%	0.5%（一部対象外あり）

リクルートカードの口コミ：公共料金も1.2%維持で最強

リクルートカードは電気・ガス・水道・携帯料金・保険料などの固定費を支払っても、還元率が1.2%のまま維持されます。多くのカードでは公共料金払いで還元率が下がるケースがありますが、リクルートカードにそのような制限はありません。

「固定費だけで月5万円以上あるから、リクルートカード1枚に集中している」という声はユーザーの間でも多く、サブカードとして公共料金専用に使うだけでも十分な価値があるという評判です。

リクルートカードのデメリットが気になる方はこちらの記事も参考にしてください。リクルートカードの口コミを調査して、どんなデメリットがあるのかを7つにまとめました！

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5. 毎月開く「明細アプリ」の使い勝手

アプリの使い勝手は楽天カードが優位です。楽天カードはひとつのアプリで完結しますが、リクルートカードはブランドによって管理窓口が分かれており、ポイント確認と明細確認で別々のアプリやWebにアクセスする必要があります。

比較項目	リクルートカード	楽天カード
専用アプリの数	複数（ブランド＋ポイント管理が別）	1つ（楽天カードアプリで完結）
利用明細の確認先	発行会社のアプリ／Web	楽天カードアプリ内
ポイント残高の確認先	リクルートID（別途サービス）	楽天カードアプリ内
リアルタイム通知	ブランドにより異なる	利用ごとにプッシュ通知あり
支出グラフ・分析機能	なし（または限定的）	月ごとのグラフ表示あり

リクルートカードの口コミ：アプリが複数あって不便

リクルートカードはポイント管理・明細確認・カード設定などで使うアプリや会員ページが統一されておらず、「どこで明細を見ればいいかわかりにくい」という声が一定数あります。

また、リクルートポイントの確認は「リクルートID」のページ、カード利用明細の確認は発行会社のアプリやWebと、複数の窓口を行き来する必要があります。管理が分散する点はシンプルさを求める方には煩わしさになりえます。

楽天カードの筆者体験談：アプリが家計簿代わりになる

楽天カードは「楽天カードアプリ」に利用明細・ポイント残高・ポイント利用履歴などが集約されており、ひとつのアプリで完結します。利用するたびにプッシュ通知が届くためリアルタイムで支出を把握でき、月ごとの支出グラフも確認可能です。

【シミュレーション】毎月の生活費でいくら差がつく？

2枚のカードの違いが、実際の家計にどれほどの差をもたらすか。代表的な2つのケースで試算します。

ケース1：公共料金・固定費（月5万円）の場合

電気・ガス・水道・携帯料金・保険料など固定費の合計が月5万円のケースを想定してみましょう。

カード	公共料金の還元率	月間獲得ポイント	年間獲得ポイント
リクルートカード	1.2%	600pt	7,200pt
楽天カード	0.2%	100pt	1,200pt
年間差額			6,000pt （6,000円相当）

固定費の支払い額が同じでも、年間で6,000円相当のポイント差が生まれます。固定費が多い家庭ほど、この差は大きくなっていきます。公共料金・固定費メインの決済であれば、リクルートカードが明確に有利なケースです。

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ケース2：ネットショッピング（月3万円）の場合

楽天市場でのオンラインショッピングに月3万円使うケースを想定します。楽天カードはSPU基本条件を満たした状態で3%を適用します。

カード	楽天市場での還元率	月間獲得ポイント	年間獲得ポイント
楽天カード	3.0%〜	900pt〜	10,800pt〜
リクルートカード	1.2%	360pt	4,320pt
年間差額			6,480pt以上 （6,480円相当〜）

楽天市場での購入がメインの場合、楽天カードが大きくリードします。SPUの条件を積み重ねていくほど差はさらに広がり、楽天ヘビーユーザーであれば年間で数万円相当のポイントを稼ぐことも可能です。

このように、「何に使うか」によってどちらが有利か逆転するのが2枚の特徴です。自分の支出パターンと照らし合わせることが、カード選びの第一歩になります。

楽天カードのポイント還元率についてさらに詳しく知りたい方はこちらの記事も参考にして下さい。楽天カードユーザーの筆者の経験をもとに詳しく解説しています！

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どっちを選ぶべき？ライフスタイル別の選び方

5つの比較から見えてきた「向いている人」の特徴をまとめます。自分の支出パターンと照らし合わせて、どちらが合うか確認してみてください。

リクルートカードが向いている人

以下の条件に当てはまる方には、リクルートカードを選ぶメリットが大きいでしょう。

• 公共料金・携帯料金・保険料など固定費の支払いが多く、どこで使っても同じ還元率を求めている
• じゃらん・ホットペッパービューティー・ホットペッパーグルメをよく利用し、3.2%以上の還元を受けたい
• Pontaポイントやdポイント、Amazonポイントをすでに活用しており、交換後の使い道に困らない
• 国内旅行傷害保険の付帯を重視している（楽天カードには国内旅行保険がない）
• 楽天サービスをほとんど使わないため、楽天カードの高還元の恩恵が受けにくい

楽天カードが向いている人

一方、以下のような方には楽天カードのほうが日常使いでの満足度が高くなりやすいでしょう。

• ネットショッピングのメインが楽天市場で、3%以上の高還元を活かしたい
• 貯まったポイントをカード利用代金への充当や街中の実店舗でそのまま使いたい
• 楽天証券でクレカ積立をしながらポイントも獲得したい
• 楽天ペイ・楽天Edyなど楽天の決済サービスをよく使い、エコシステムを一元管理したい
• アプリひとつで明細・ポイント管理をシンプルにまとめたい

楽天カードのデメリットが気になる方は、楽天カードの気になるポイントをまとめた記事も参考にしてください！

迷ったらこれ！2枚持ちの最強使い分け術

「どちらも捨てがたい」という方には、2枚を使い分けることが最も合理的な選択です。それぞれが得意な場面を担当させることで、単独利用よりも高い総合還元率を実現できます。

固定費や街決済はリクルートカード（1.2%）

電気・ガス・水道・携帯料金・保険料・スーパーでの食料品購入など、日常の固定的な支出にはリクルートカードがおすすめです。どこで使っても1.2%が安定して貯まるため、メインの決済カードとして機能します。じゃらんやホットペッパーを利用する際も、このカードから決済すれば3.2%以上の還元を受けられます。

一方で、ポイントの使い道は限られるため、あくまでもPontaポイントやdポイントへの交換のほか、じゃらん、ホットペーパービューティといったリクルートのサービス利用が前提です。

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楽天市場や楽天サービスは楽天カード（3.0%〜）

楽天市場でのショッピング・楽天トラベルの予約・楽天ペイを使う場面では楽天カードを使います。

楽天ポイントが積み上がりやすく、使い道も広いため「ポイントの爆発力」を最大限に活かせます。楽天証券でクレカ積立をしている方は、積立設定に楽天カードを紐づけておくとさらにポイントを稼げます。

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2枚持ちする際の国際ブランドの選び方

2枚を持つ際は、国際ブランドを分けることがポイントです。同じブランドを2枚持っても対応店舗が重複するため、メリットが薄くなります。電子マネーのチャージ先や使いたいタッチ決済の種類も踏まえ、以下の組み合わせが使い勝手のバランスがとれています。

	おすすめブランド	理由
リクルートカード	JCB	JCBのタッチ決済が使える。ETCカードの発行手数料・年会費が無料。 楽天Edy・モバイルSuicaへのチャージもポイント対象
楽天カード	Visa	Visaのタッチ決済が使える。 楽天ペイや楽天市場でも利用しやすく、ブランドが被らないため国内外の加盟店をカバーできる

「リクルートカード JCB × 楽天カード Visa」の組み合わせは、タッチ決済の種類も分散でき、対応する電子マネーや加盟店をそれぞれ補完し合えます。nanacoを使う機会がある方はリクルートカードのVisa・Mastercardも選択肢に入りますが、ETCの手数料節約を優先するならJCBが無難です。

なお、2枚持ちをする場合は年間の利用金額や利用店舗を振り返りながら、どちらのカードにどの支出を集約するかをときどき見直すと、ポイント効率をさらに高めることができます。

まとめ

リクルートカードと楽天カードの違いを5軸でまとめると、以下のようになります。

比較軸	有利なカード	ポイント
基本還元率	リクルートカード	どこでも1.2%で安定
ポイントの使いやすさ	楽天カード	交換不要で街中でも使える
クレカ積立	楽天カード	楽天証券で積立ポイントが貯まる
公共料金・固定費	リクルートカード	1.2%維持（楽天は0.2%に低下）
アプリ管理	楽天カード	1アプリで明細・ポイントを一元管理

「固定費を効率よく還元したい」「じゃらんやホットペッパーをよく使う」という方にはリクルートカード、「楽天市場でのネットショッピングが多い」「ポイントを使いやすい形でまとめたい」「クレカ積立で投資もしたい」という方には楽天カードが向いています。

どちらか一方に絞れない場合は、2枚の使い分けが最も合理的な選択です。リクルートカード（JCB）で光熱費などの固定費・街決済をカバーし、楽天カード（Visa）で楽天市場や楽天サービスを担当させれば、それぞれの強みを無駄なく活かすことができます。自分の生活スタイルに合った使い分けを見つけてみてください。

年会費はどちらも無料なので、2枚持ちのメリットは十分です。特に旅行サイトに特にこだわりはなく、じゃらんも使えるという方にはおすすめですよ。

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