法人カードは、設立直後で決算書がまだない会社でも作れます。代表者個人を審査するカードなら、登記簿謄本も決算書も出さずに申し込めます。
一方で、法人として申し込むカードは、履歴事項全部証明書などの法人の書類が必要で、登記が済むまでは申し込めません。どちらの型を選ぶかで、用意する書類も、申し込める時期も、社員に配れるカードの枚数も変わります。
設立直後でも法人カードは作れる。分かれ目は審査の対象
設立1年未満の会社でも、審査に通れば法人カードは発行されます。ただし、「黒字決算の法人」「決算書2期分の提出」を申込条件にしているカードには、設立1年未満では申し込めません。
設立直後に申し込めるカードは、審査の対象によって2つの型に分かれます。
【設立直後に申し込める法人カードの2つの型】
| 項目 | 代表者個人を審査 | 法人を審査 |
|---|---|---|
| 法人の書類（登記簿） | 不要 | 必要 |
| 決算書 | 不要 | カードによる*1 |
| 登記前の申込み | できる | できない |
| 審査の中心 | 代表者の信用・返済能力 | 法人（と代表者） |
出典：JCB「設立1年未満でも法人カードを作れる？」、セゾン「法人カード・ビジネスカード」、JCB「本人確認書類について」
同じ発行会社でも型が分かれることがあります。セゾンのビジネスカードは「申込者個人」を審査し、法人向けのビジネス プロ・カードは「法人および代表者」を審査します。カード名だけでなく、申込条件の欄に「登記簿・決算書不要」とあるかで見分けるのが確実です。
設立直後に申し込める法人カードの比較
公式に申込対象と書類を確かめた8枚を並べると、次のようになります。
【申込対象と法人の書類】
| カード | 法人の書類 | 申込対象 |
|---|---|---|
 三井住友カード ビジネスオーナーズ | 不要 | 法人代表者・個人事業主 |
 JCB CARD Biz | 不要 | 法人代表者・個人事業主 |
 JCB Biz ONE | 不要 | 法人代表者・個人事業主 |
 セゾンコバルト・ ビジネス・アメックス | 不要 | 個人事業主・経営者など |
 セゾンプラチナ・ ビジネス・アメックス | 不要 | 個人事業主・経営者など |
 apollostation PLATINUM BUSINESS | 個人契約*1 | 個人事業主・経営者など |
 JCB法人カード | 必要 | 法人・個人事業主 |
アメックスの ビジネス・カード | 確認あり*2 | 中小企業・個人事業主 |
*2 法人の確認はアメックスが行い、審査の状況によって登記の書類の追加提出を求められます。
出典：三井住友カード「三井住友カード ビジネスオーナーズ」、JCB「JCB CARD Biz」、JCB「Biz ONE 一般」、セゾン「セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス®・カード」、セゾン「セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス®・カード」、出光クレジット「apollostation PLATINUM BUSINESSはどのようなカードですか。」、JCB「本人確認書類について」、アメックス「カードお申し込みからお届けまでの流れ（法人の経営者向けビジネス・カード）」
上の6枚は法人の書類が要らないか個人契約のカードで、JCB法人カードとアメックスのビジネス・カード（法人として申し込む場合）は登記後の申込みになります。ここからは、型ごとにカードの特徴をみていきます。
代表者個人の審査で申し込める6枚
6枚に共通するのは、法人代表者や個人事業主が申し込むカードで、法人の書類が要らないか、契約が代表者個人であることです。こうしたカードは代表者個人の信用や返済能力をもとに審査されるため、登記前でも申し込めます。
一方で、従業員向けの追加カードやETCカードの枚数が限られたり、発行できなかったりする場合があります。
- 三井住友カード ビジネスオーナーズ
- JCB CARD Biz
- JCB Biz ONE
- セゾンコバルト・ビジネス・アメックス
- セゾンプラチナ・ビジネス・アメックス
- apollostation PLATINUM BUSINESS
三井住友カード ビジネスオーナーズ
三井住友カード ビジネスオーナーズは、年会費無料で利用できる法人・個人事業主向けのカード。三井住友カード（NL）と2枚持ちするとAmazonなどの支払いで最大1.5％の還元が可能です。クラウド会計との自動連携やVpassアプリでの切替機能など、業務効率を高める機能が豊富で、フリーランスや副業ワーカーにもおすすめの1枚です。
| 年会費 | 年会費永年無料 |
| 還元率 | 0.5% |
| 追加カード | 無料 最大18枚 |
| ビジネス向け特典 | クラウド会計ソフトとの連携、請求書支払い代行サービス |
三井住友カードビジネスオーナーズのメリット＞
- 年会費無料
- 2枚持ちで還元率1.5%にアップ
- 会計ソフトと連携で経費精算も効率化
- 最大18枚まで追加カードの発行が可能
\年会費永年無料！初めてのビジネスカードにおすすめ/
三井住友カード ビジネスオーナーズは、登記簿謄本・決算書が不要で、年会費は永年無料です。申込対象は満18歳以上（高校生を除く）の法人代表者と個人事業主で、副業やフリーランスも含まれます。
引き落とし口座は、申し込む本人の法人名義口座か個人名義口座から選べます。法人口座ができたあとは、会社の口座から引き落とせます。
JCB CARD Biz
| 項目 | 一般 |  ゴールド |  プラチナ |
|---|---|---|---|
| 年会費（2年目以降） | 1,375円 | 11,000円 | 33,000円 |
| 申込対象（本会員） | 18歳以上 | 20歳以上 | 25歳以上 |
| 利用可能枠 | 10万〜500万円 | 50万〜500万円 | 150万円〜 |
| 法人確認書類 | 不要 | 不要 | 不要 |
| 発行スピード | 約1週間 （モバ即なら最短5分） | 同左 | 同左 |
JCB CARD Bizは、法人の本人確認書類が不要で、法人代表者と個人事業主が申し込めるカードです。即時に審査結果が出るモバ即は、引き落とし口座を個人名義にする場合に限られます。
家族や従業員用のパートナーカードは、MyJCBから追加発行できます。
JCB Biz ONE
JCB Biz ONE 一般は、年会費永年無料で持てる法人カードとして、とくに個人事業主や小規模事業者に人気です。明細はWeb明細書でまとめて確認でき、会計ソフトとの連携もスムーズ。特典面では、保険やラウンジ利用などのサービスは省かれているものの、ポイント還元率は高く、決済専門の法人クレジットカードといえます。特典よりもコスト優先の方向けの1枚です。
| 年会費 | 年会費永年無料 |
|---|---|
| 追加カード | パートナーカード最大9枚（年会費無料）、ETCカード1枚まで |
| 還元率 | 1.0%〜10.5% |
| 発行スピード | 即時利用可能 |
| 海外・国内付帯保険 | ー |
JCB Biz ONE 一般 の特徴
- 常にポイント還元率が2倍（1.0%）
- 年会費永年無料＆即時利用可能
- 会計ソフトとの連携やCashmaspなどの法人サービスあり
- 優待店の利用で最大ポイント10.0%
\詳細はこちらから/
JCB Biz ONEは、法人の本人確認書類が不要で、最短5分で発行されます。年会費は永年無料です。申込対象は法人代表者と個人事業主で、フリーランスや副業も含まれます。
引き落としは代表者個人名義の口座でもよく、法人口座を作る前でも申し込めます。設立の手続き中で、法人口座の開設を待っている時期にも使えるカードです。
セゾンコバルト・ビジネス・アメックス
セゾンコバルト・ビジネス・アメックスは、登記簿謄本・決算書が不要で、個人与信で審査される年会費無料のカードです。入会資格は、個人事業主・フリーランス・経営者（高校生を除く）です。
個人契約のカードのため名義と審査は個人ですが、代表者名を併記した法人口座を引き落とし口座にできます。審査結果のメールが届いた翌日から数えて、最短3営業日でカードが発送されます。
セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス(R)は、アメックスブランドのビジネスカードでありながら、個人事業主やフリーランスでも申し込み可能な年会費無料の1枚。マネーフォワードやクラウドワークスなど対象10サービスでのポイント4倍還元や、レンタカー優待といったビジネス特化の特典が充実しています。ポイントは有効期限なしで、長期的に利用してもしっかり貯められるのが魅力。旅行保険は付帯されていないものの、固定費ゼロでビジネス決済を集約できる利便性が高く、初めての法人・個人事業主向けカードにもおすすめです。
| 年会費 | 年会費永年無料 |
| 還元率 | 0.5%〜2.0%*1 |
| 追加カード | 無料 最大9枚（新規入会時は3枚まで） |
| ETCカード | 無料 最大5枚 |
*1Amazon Web Services、Xserver、お名前.com、かんたんクラウド、クラウドワークス、cybozu.com、さくらインターネット、マネーフォワード、モノタロウ、ヤフービジネスサービスの利用でポイント還元率4倍（2%還元）
＜セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス(R)のメリット＞
- 年会費・追加カードともに無料で導入コストゼロ。
- ポイントに有効期限がない
- AWSやエックスサーバーなど特定店舗で4倍のポイント還元率
- かんたんクラウド（会計・給与）が2ヵ月無料、エックスサーバーは初期費用を割引
- オリックス・ニッポン・トヨタの各レンタカー優待が付帯
\年会費永年無料！初めてのビジネスカードにおすすめ/
出典：セゾン「セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス®・カード」
セゾンプラチナ・ビジネス・アメックス
アメリカン・エキスプレスブランドのビジネス向けプラチナカードでありながら、個人事業主やフリーランスでも発行可能な1枚。海外旅行傷害保険は最大1億円、国内も5,000万円まで補償されており、出張や旅行が多い方にぴったりです。24時間対応のコンシェルジュサービスや空港手荷物無料宅配など、プレミアムな特典も豊富。初年度の年会費は無料なので、1年使って特典を試してから継続を判断できるのも魅力です。
| 年会費 | 33,000円(税込） 初年度無料 |
| 還元率 | 0.5% |
| 追加カード | 年間3,300円/1枚 最大9枚 |
| 海外・国内付帯保険 | 国内：最高5,000万円 海外：最高1億円 |
＜セゾンプラチナ・ビジネス・アメックスのメリット＞
- ポイント有効期限なし、JALマイル還元率最大1.125%
- プライオリティ・パス付帯やコンシェルジュサービスが付帯
- ふるさと納税・光熱費支払いでもポイントが貯まる
- 海外旅行保険1億円・国内5,000万円の手厚い補償
- SAISON MILE CLUB加入でJALマイル1.125%の高還元！
\年会費初年度無料！ハイステータスカードの決定版/
セゾンプラチナ・ビジネス・アメックスも、決算書や登記簿謄本の提出が不要で、個人与信で審査されます。年会費は初年度無料で、2年目以降は33,000円（税込）です。
入会資格は、個人事業主・経営者をはじめ、安定した収入があり社会的信用を有する方（学生・未成年を除く）です。
apollostation PLATINUM BUSINESS
apollostation PLATINUM BUSINESSは、法人・個人事業主向けに設計された高還元のビジネスカードです。通常利用でも0.8%還元（海外は1.0%）と法人カードの中でも高水準に加え、出張・経費決済でも効率よくポイントを貯められます。さらに、年間300万円以上の利用で年会費22,000円が翌年度無料となるため、経費決済を集約できる事業者ほどメリットが大きくなります。保険・コンシェルジュ・ラウンジなど付帯特典も充実しており、コスト管理と利便性を両立したい方に適した1枚です。
おすすめポイント3選
- 年間300万円以上の利用で年会費が翌年度無料になる
- 法人カードとしては高水準の0.8〜1.0%還元
- 旅行保険・ラウンジ・コンシェルジュなど特典が充実
| 年会費 | 22,000円（税込） ※年間300万円利用で翌年無料 |
|---|---|
| 国際ブランド | Visa / American Express |
| ポイント還元率 | 0.8%〜1.0% |
| 付帯保険 | 国内・海外旅行傷害保険（利用付帯） ショッピング保険 サイバー保険 |
| 追加カード | 追加会員：3,300円（税込） *最大9枚 |
| 対象 | 法人・個人事業主 |
| 発行スピード | 数日 |
申し込み前に知っておきたいポイント
- 年間300万円未満の場合は年会費22,000円がかかる
- 即日発行には対応しておらず発行まで数日必要
- 旅行保険は自動付帯ではなく利用付帯
＼詳細は公式サイトで！／
apollostation PLATINUM BUSINESSは、個人契約のビジネスカードで、名義と審査は個人です。入会資格は、個人事業主・経営者をはじめ、安定した収入があり社会的信用を有する方（未成年を除く）です。
法人代表者は、代表者名を併記した法人口座を引き落とし口座に設定できます。この場合の代表者は、申し込む本人に限られます。
＼お申し込みはこちら／
出典：出光クレジット「apollostation PLATINUM BUSINESSはどのようなカードですか。」、出光クレジット「apollostation PLATINUM BUSINESS」
法人として申し込む2枚
法人として申し込むカードは、登記が済んだあとに、法人の本人確認書類を出して申し込みます。決算書を必要書類にしていないカードもあり、設立1年未満でも申し込めます。
- JCB法人カード
- アメリカン・エキスプレスのビジネス・カード
JCB法人カード
JCB一般法人カードは、個人事業主や法人代表者向けに発行される、初年度無料、2年目以降1,375円（税込）の法人用クレジットカードです。経費の見える化や支払い業務の効率化に役立つ1枚で、ETCカードや追加カードの発行にも対応。会計ソフト連携やWeb明細など、日常的な管理機能も備わっており、はじめて法人カードを導入する事業者にも適したベーシックな設計です。空港ラウンジや手厚い特典はありませんが、必要最低限の機能とコストパフォーマンスのバランスに優れています。
| 年会費 | 1,375円(税込） オンライン入会の場合初年度無料 |
|---|---|
| 追加カード | 1,375円（税込）/枚 |
| 還元率 | 0.5%〜10.0% |
| 発行スピード | 約2週間 |
| 海外・国内付帯保険 | 国内：最大3,000万円 海外：最大3,000万円 |
JCB一般法人カード の特徴
- 年会費1,375円（税込）で初年度は無料
- ETCカード・追加カードの発行に対応
- 海外旅行傷害保険3,000万円が付帯
- 会計ソフト・Web明細との連携機能を標準搭載
\新規入会でプレゼント！/
JCB法人カードは、法人または個人事業主が申し込めるカードで、法人で申し込む場合の必要書類に決算書は含まれていません。オンラインで申し込むと、審査のあとに書類が郵送され、記入して本人確認書類と返送します。
- 法人の本人確認書類：現在事項全部証明書または履歴事項全部証明書（発行から6か月以内）
- 代表者の本人確認書類：運転免許証・マイナンバーカード（表面）・住民票の写しなどから1点
書類がJCBに届いてから、最短2週間でカードが届きます。法人で契約するカードのため、利用代金は法人と代表使用者（代表者としてカードを使う人）が連帯して支払う決まりです。
出典：JCB「JCB法人カード」、JCB「本人確認書類について」、JCB会員規約（一般法人用）
アメリカン・エキスプレスのビジネス・カード
アメックスのビジネス・カードは、起業1年未満や設立直後でも申し込めます。法人として申し込む場合、法人の確認はアメックスが行い、審査の状況によって登記に関する書類の追加提出を求められます。代表者の本人確認書類は、アップロードか郵送で提出します。
法人口座を作る前に申し込むこともできますが、その場合は法人ではなく個人事業主としての申込みです。発行までの期間は、法人で3週間程度、個人事業主で1週間程度です。
出典：アメックス「法人カード（ビジネス・カード）は会社設立直後や1年目でも申し込める？」、アメックス「カードお申し込みからお届けまでの流れ（法人の経営者向けビジネス・カード）」
自社の状況から選ぶ
どちらの型が合うかは、登記と法人口座の状況、社員にカードを配るかどうかで決まります。
【自社の状況と選び方】
| 自社の状況 | 選び方 |
|---|---|
| 登記前・法人口座がまだない | 代表者個人を審査する型 |
| 登記済みで決算書がない | どちらの型も申込可 |
| 社員にカード・ETCを複数配る | 法人を審査する型も比べる |
| 1期目で決算前 | 決算書2期分が条件のカードは避ける |
登記前や法人口座の開設待ちの時期は、法人の書類が要らない型しか選べません。JCB Biz ONEのように、法人口座を作る前に申し込めるカードもあります。
登記が済めば、決算書がなくてもJCB法人カードのように法人で申し込めます。社員にカードを配る予定があるなら、代表者個人の型は追加カードやETCカードの枚数が限られる場合があるため、法人で申し込むカードと比べてから決めるのがおすすめです。
申し込む前と、審査に通らなかったときの選択肢
法人カードの審査では、経営実績（事業の設立時期）、財務状況（収入証明）、事業の実態（所在地・事業用の固定電話番号・屋号など）、信用情報が見られます。具体的な審査基準は、どのカード会社も公表していません。
設立直後で経営実績が短い会社は、代表者個人の信用で審査される型のほうが、判断の材料がそろっています。代表者個人の信用情報に不安がある場合は、与信の仕組みが違うカードも選択肢になります。
口座の残高や入出金をもとに利用枠が決まる法人カードがあります。たとえばUPSIDERは、銀行口座の情報を連携して利用枠を審査し、枠が足りない月は前払いも併用できます。
クレジットカードとは仕組みが違うため、申込条件や使える場面はカードごとに確かめてから選びましょう。
出典：アメックス「法人カード（ビジネス・カード）は会社設立直後や1年目でも申し込める？」、UPSIDER公式
設立直後の法人カードでよくある質問
まとめ：設立直後は「代表者個人を審査するカード」から考える
設立直後の会社でも法人カードは作れます。決算書がなく、登記や法人口座が整う前でも申し込めるのは、代表者個人を審査するカードです。
- 代表者個人を審査するカードは、登記簿・決算書が不要で登記前でも申込可
- 法人として申し込むカードは、登記後に法人の書類（履歴事項全部証明書など）が必要
- JCB法人カードは法人で申し込んでも決算書は不要
- 「黒字決算」「決算書2期分」が条件のカードは、設立1年未満では申込不可
- 社員にカード・ETCを複数配るなら、法人で申し込むカードも比べる
まずは自社が登記前か、法人口座があるか、社員にカードを配るかを確かめ、合う型の中から年会費や特典で1枚を選びましょう。法人カード全体の選び方は、法人カードのおすすめの記事にまとめています。
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